Die Compliance-Herausforderung für FinTech: Automatisierung der Sicherheit in einer Welt mit mehreren Rahmenwerken
Als europäisches FinTech-Unternehmen stehst du vor einer einzigartigen Compliance-Landschaft, die in keiner anderen Branche ihresgleichen findet. An der Schnittstelle zwischen technologischer Innovation und stark regulierten Finanzdienstleistungen musst du ein komplexes Geflecht aus Anforderungen bewältigen, das Finanzvorschriften, Datenschutzgesetze und Cybersicherheitsrahmen umfasst – und dabei gleichzeitig die Agilität bewahren, die den Vorteil von FinTech ausmacht.
Die regulatorische Belastung für europäische FinTech-Unternehmen hat ein beispielloses Ausmaß erreicht. Von etablierten Rahmenwerken wie PCI DSS und ISO 27001 bis hin zu sich weiterentwickelnden Vorschriften wie NIS2 und dem EU-KI-Gesetz wird die Compliance-Landschaft von Tag zu Tag komplexer. Hinzu kommen von Kunden vorgeschriebene Rahmenwerke wie SOC 2 für Unternehmen, die globale Märkte bedienen, und schon wird die Herausforderung deutlich: Herkömmliche, manuelle Compliance-Ansätze können einfach nicht skaliert werden, um diese Anforderungen zu erfüllen.
In dieser Fallstudie wird untersucht, wie zukunftsorientierte europäische FinTechs die Automatisierung der Compliance nutzen, um ihre Sicherheitsprogramme zu transformieren, strenge Standards über alle Rahmenwerke hinweg einzuhalten und Compliance von einer Belastung in einen Wettbewerbsvorteil zu verwandeln.
Die Compliance-Landschaft für europäische FinTechs
Europäische FinTechs stehen vor einer vielschichtigen Compliance-Herausforderung, die folgende Aspekte umfasst:
Finanzaufsichtsrechtliche Anforderungen
Als Finanzdienstleister musst du relevante Aspekte von Rahmenwerken einhalten, darunter:
• Zahlungsdiensterichtlinie 2 (PSD2) mit ihren strengen Anforderungen an die Kundenauthentifizierung und -sicherheit
• Leitlinien der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde (EBA) zu IKT und Sicherheitsrisikomanagement
• Marktdienste-Richtlinie II (MiFID II) für Unternehmen, die Handels- oder Wertpapierdienstleistungen erbringen
• Richtlinien zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML) für die Kundenaufnahme und Transaktionsüberwachung
Rahmenwerke für Informationssicherheit und Datenschutz
Gleichzeitig musst du robuste Sicherheits- und Datenschutzkontrollen aufrechterhalten, und zwar durch:
• Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) für den Schutz personenbezogener Daten
• ISO 27001 als internationale Norm für Informationssicherheit
• NIS2-Richtlinie für Unternehmen, die als wesentlich oder wichtig eingestuft sind
• SOC 2 für Unternehmen, die auf dem US-Markt tätig sind oder mit amerikanischen Unternehmenskunden zusammenarbeiten
Neue Anforderungen
Die Compliance-Landschaft entwickelt sich weiter, mit neuen Rahmenwerken wie:
• EU-Gesetz über künstliche Intelligenz für FinTechs, die KI-Lösungen implementieren
• Digital Operational Resilience Act (DORA) speziell für die IT-Sicherheit von Finanzunternehmen
• Europäisches Cybersicherheitszertifizierungssystem für Cloud-Dienste, die von FinTechs genutzt werden
Der FinTech-Landscape-Bericht 2024 der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde stellt fest, dass ein durchschnittliches europäisches FinTech-Unternehmen gleichzeitig 7 bis 9 verschiedene regulatorische Rahmenwerke einhalten muss, wobei größere FinTech-Unternehmen bis zu 12 unterschiedliche Compliance-Programme verwalten.
„Diese regulatorische Komplexität stellt FinTechs, insbesondere solche in der Wachstumsphase, vor eine große Herausforderung“, heißt es in dem Bericht. Ohne effektive Automatisierung kann die Compliance bis zu 30 % der Kapazitäten deines Technologieteams beanspruchen – Ressourcen, die sonst für Innovationen und Wettbewerbsvorteile genutzt werden könnten.
Hypothetische Fallstudie: Die Compliance-Transformation von AlphaFinance
Um zu veranschaulichen, wie europäische FinTech-Unternehmen diese Herausforderungen angehen, betrachten wir den hypothetischen Weg von AlphaFinance, einem schnell wachsenden Zahlungsdienstleister mit Sitz in Berlin. Dieses Beispiel ist zwar fiktiv, stellt jedoch eine Zusammenfassung realer Implementierungen von Compliance-Automatisierung in der europäischen FinTech-Landschaft dar.
Ausgangssituation: Der Compliance-Bruchpunkt
AlphaFinance nahm 2020 seinen Betrieb auf und konzentrierte sich zunächst auf die Einhaltung der PSD2 und der DSGVO als Kernanforderungen. Als das Unternehmen wuchs und auch Unternehmenskunden bediente, fügte es die Zertifizierung nach ISO 27001 und die SOC 2-Compliance hinzu, um den Anforderungen seiner Kunden gerecht zu werden. Bis 2024 sah sich das Unternehmen mit folgenden Herausforderungen konfrontiert:
• Verwaltung von vier separaten Compliance-Programmen mit weitgehend manuellen Prozessen
• Einsatz von 4,5 Vollzeitmitarbeitern für Compliance-Aktivitäten
• Jährliche Ausgaben in Höhe von ca. 380.000 € für Compliance-bezogene Kosten
• Verzögerungen bei der Veröffentlichung neuer Funktionen aufgrund von Rückständen bei der Sicherheitsüberprüfung
• Wachsende Bedenken hinsichtlich der Skalierbarkeit ihres Ansatzes, da die Anforderungen von NIS2 und DORA immer näher rückten
„Wir versanken in Tabellen und Screenshots“, berichtet der hypothetische CISO von AlphaFinance. „Jedes Framework hatte seinen eigenen Prozess zur Erfassung von Nachweisen, zur Dokumentation der Kontrollimplementierung und zum Auditvorbereitungszyklus. Als wir uns darauf vorbereiteten, zwei weitere Frameworks hinzuzufügen, wurde klar, dass unser Ansatz einfach nicht skalierbar war.“
Die Automatisierungsstrategie: Einheitliche Kontrollen und kontinuierliche Überwachung
Anstatt jedes Framework weiterhin separat zu verwalten, entwickelte AlphaFinance eine Strategie zur Automatisierung der Compliance über mehrere Frameworks hinweg:
1. Harmonisierung der Kontrollen: Zunächst wurden die Kontrollen in den anwendbaren Frameworks zugeordnet und Bereiche identifiziert, in denen eine einzige Implementierung mehrere Anforderungen erfüllen konnte. Dabei zeigte sich, dass sich die Anforderungen von ISO 27001 und SOC 2 zu etwa 72 % überschnitten, wobei es erhebliche Überschneidungen mit den PSD2-Sicherheitsanforderungen gab.
2. Identifizierung von Nachweisquellen: Für jede Kontrolle wurde die optimale Nachweisquelle ermittelt, wobei systemgenerierte Nachweise nach Möglichkeit Vorrang vor manuellen Dokumentationen erhielten. Dazu gehörten:
▪ Konfigurationsdaten aus der AWS-Infrastruktur
▪ Benutzerzugriffsinformationen vom Identitätsanbieter
▪ Code-Sicherheitsvalidierung aus der CI/CD-Pipeline
▪ Aufzeichnungen über die Annahme von Richtlinien aus dem HR-System
3. Plattformentwicklung: Es wurde eine Plattform zur Automatisierung der Compliance implementiert, die folgende Funktionen bietet:
▪ Kontinuierliche Erfassung von Nachweisen aus identifizierten Quellen
▪ Zuordnung von Nachweisen zu relevanten Kontrollen in verschiedenen Frameworks
▪ Warnmeldungen bei Kontrollfehlern oder Nachweislücken
▪ Erstellung von frameworkspezifischen Berichten und Audit-Artefakten
4. Prozessumgestaltung: Sie gestalteten ihre Compliance-Prozesse rund um die Automatisierungsplattform neu und stellten von periodischen, auditgesteuerten Aktivitäten auf eine kontinuierliche Compliance-Überwachung und -Verbesserung um.
Gemessene Ergebnisse: Die geschäftlichen Auswirkungen der Compliance-Automatisierung
Innerhalb von 12 Monaten nach der Implementierung ihrer Compliance-Automatisierungsstrategie erzielte AlphaFinance messbare Vorteile:
Effizienzsteigerungen
• Reduzierung des Personalbedarfs für Compliance um 62 % und Umverteilung der Mitarbeiter auf Aufgaben in den Bereichen Sicherheitstechnik und Produktsicherheit
• Verringerung des Zeitaufwands für die Auditvorbereitung um 78 % über alle Frameworks hinweg
• Senkung der Kosten für Audits durch Dritte um 35 % durch effizientere Bereitstellung von Nachweisen
Risikominderung
• 15-mal schnellere Identifizierung und Behebung von Kontrolllücken durch kontinuierliche Überwachung
• Reduzierung der Audit-Befunde um 84 % im gesamten Compliance-Programm
• Verkürzung der durchschnittlichen Zeit bis zur Erkennung von Kontrollfehlern von Wochen auf Stunden
Geschäftsunterstützung
• Beschleunigung der Sicherheitsüberprüfungsprozesse um 68 % durch Beseitigung von Engpässen in der Produktentwicklung
• Erfolgreiche Ergänzung der NIS2- und DORA-Compliance mit minimalem Mehraufwand
• Gewinnung von Unternehmenskunden mit strengen Sicherheitsanforderungen durch verbesserte Compliance-Funktionen
Der FinTech-Aufsichtsbericht 2025 der Europäischen Zentralbank hebt ähnliche Ergebnisse für die gesamte Branche hervor und stellt fest, dass „FinTechs, die eine umfassende Compliance-Automatisierung implementieren, im Vergleich zu denen, die traditionelle Methoden verwenden, einen klaren Wettbewerbsvorteil in Bezug auf die Geschwindigkeit der Anpassung an regulatorische Anforderungen und die betriebliche Effizienz aufweisen“.
Wichtige Erfolgsfaktoren für die Automatisierung mehrerer Frameworks
Basierend auf erfolgreichen Implementierungen bei europäischen FinTechs lassen sich mehrere kritische Faktoren für eine effektive Automatisierung in Umgebungen mit mehreren Frameworks ableiten:
1. Nachweiskritischer Ansatz
Anstatt sich auf rahmenspezifische Anforderungen zu konzentrieren, verfolgen erfolgreiche FinTechs einen evidenzbasierten Ansatz, der Folgendes umfasst:
• Identifizierung der aussagekräftigsten verfügbaren Nachweise für jede Kontrolle
• Configuration de la collecte automatique à partir des systèmes sources dans la mesure du possible
• Affectation des preuves à toutes les exigences du cadre applicables
• Stockage des preuves dans un état continu qui peut être audité à tout moment
L'Agence de l'Union européenne pour la cybersécurité (ENISA) déclare dans son guide de sécurité FinTech 2024 que « les approches de conformité fondées sur des preuves se traduisent par des processus d'audit 4,3 fois plus efficaces et une situation de sécurité nettement plus solide que les méthodes traditionnelles basées sur des cadres ».
2. Rationalisation des contrôles
Une automatisation efficace nécessite de rationaliser les contrôles dans tous les frameworks afin d'éliminer les redondances et de créer une source unique de vérité. Cela inclut :
• la création d'un cadre de contrôle uniforme conforme à toutes les règles applicables
• standardisation de la mise en œuvre des contrôles dans l'ensemble de l'organisation
• définir clairement les responsabilités pour chaque contrôle
• la mise en œuvre ponctuelle de chaque contrôle pour répondre à de multiples cadres
Le guide de l'Autorité bancaire européenne sur la cybersécurité dans le secteur financier pour 2024 souligne que la rationalisation des contrôles est une « base essentielle pour une conformité évolutive dans des environnements réglementaires complexes ».
3. Intégration dans le cycle de vie du développement
Les programmes les plus efficaces pour automatiser la conformité des technologies financières sont profondément intégrés au cycle de vie du développement pour
• valider les exigences de conformité pendant la phase de conception
• pour tester automatiquement les contrôles de sécurité pendant le développement
• vérifier la conformité avant le déploiement
• contrôler l'efficacité des contrôles de production
« Lorsque la conformité fait partie du pipeline de développement et n'est plus considérée comme une activité distincte, la sécurité et l'efficacité s'améliorent de manière significative », indique le rapport DevSecOps Practices in Financial Services 2025 de la Cloud Security Alliance.
